中经记者 陈晶晶 北京报道

   全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁 受访者/供图

当前，我国正加快完善“1+3+N”多层次医疗保障体系，政策层面持续鼓励商业健康保险发展。今年的政府工作报告提出“出台支持灵活就业人员、新就业形态人员参加职工保险的政策”“加快发展商业健康保险”。

全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁向《中国经营报》记者表示，今年两会，其带来一个与亿万职工保障密切相关的提案：大力发展团体医疗险，推动延伸至家属投保，并加强配套健康管理服务，帮助员工和家庭更好地做健康管理。

孙洁进一步指出，在企业员工保障领域，具有费用率低、赔付能力强优势的团体医疗险发展仍相对滞后，在产品供给、服务网络以及政策支持等方面仍存在一定堵点，其在补充基本医保、分担医疗费用压力方面的潜力尚未充分释放。

孙洁调研发现，当前团体医疗险发展面临供给端、渠道端、需求端三方面的瓶颈。

在供给端，主流产品的覆盖范围与基本医保高度重叠，增量保障不足。根据调研，主流团体险覆盖范围主要是基本医保内的住院费用和门诊自负部分，保障力度比较有限。在各地“惠民保”的冲击下，竞争力进一步收缩。团险服务的用户体验不佳。理赔流程烦琐冗长，用户体验不佳；服务保障内容缺乏“一屏可见”的整合平台，投保人对于“已经保障了哪些、还需要保障哪些”等关键信息缺乏整体把握，获得感不强。

在渠道端，相关配套健康服务也没跟上。目前，保险公司一般向外部供应商层层采购健康服务，形成了冗长的服务链条和分散的“数据孤岛”，产生两大后果。孙洁认为，这些难以真正提升员工的健康水平，难以做到精准控费。另外，在线下医疗机构就诊本来就比线上就诊的成本更高，导致保费逐年上涨、逐渐丧失竞争优势。据调研，私营企业团险续保率仅为30%，企业频繁更换保司导致团险市场陷入价格战，不利于行业健康发展。

在需求端，政策堵点也抑制了投保积极性。大量完成了市场化转型的事业单位，具备为员工投保补充医疗险的条件和需求，但政策仍然没有放开。同时，税收优惠落地也不理想。由于“补充医疗保险”的定义和标准模糊，大量商业补充医疗险难以获得税务部门的认可，导致企业难以享受税收优惠。此外，员工为家属投保往往需要自费，购买意愿受限。

对此，孙洁提出三个方面的建议，希望团体险获得进一步发展。

一是优化供给，提升团险产品保障能力和服务体验。支持保险公司与医疗健康服务商、药企设计中高端团险产品，多覆盖创新药、中高端医疗。通过“医保码”和“商保码”联动，推动“快赔”“直赔”落地。推广AI健康管理助手，整合健康档案、健康服务项目、保障计划等，让职工对“能保什么”一目了然。

二是整合渠道，推动“团险供应商+健康服务智能解决方案供应商”协同发展。以AI大模型为基座，打通线上问诊、购药、健康咨询与可穿戴硬件、健康档案等数据和服务能力，帮助员工和家庭更好地做健康管理，并打造“健康改善—保费优化—服务提升—企业续保”的可持续商业模式。

三是完善政策支持体系，提升企业和员工参保动力。试点放宽事业单位投保限制，允许公益二类等事业单位使用非财政资金为职工投保；由财政、税务、金融监管等部门联合制定“补充医疗险”认定标准，明确并简化企业申报所得税优惠抵扣的基本要求和工作流程，使税收优惠应享尽享；试点医保个人账户结余为亲属购买团体险，支持优质团险产品纳入个税抵扣范围，切实减轻员工投保负担，推动保障向家庭延伸。

（编辑：李晖 审核：何莎莎 校对：陈丽）