中经记者 郝亚娟 张漫游 上海 北京报道

9月20日起，新修订的《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》）正式施行。住房和城乡建设部有关负责人9月18日在国新办发布会上介绍称，新修订的《条例》拓宽了住房公积金提取和使用范围，提取情形从6种增加到9种，装修住房、支付物业费均可提取使用。

同时，多地如广州、洛阳相继出台新政，支持缴存人提取公积金用于异地购房。

多位受访人士向《中国经营报》记者表示，提取范围的拓宽有助于盘活沉淀资金、释放居民现金流，对装修、建材、物业等住房相关消费形成直接拉动，同时在落地执行中，真实性核验和防范骗提成为各地公积金中心需要面对的课题。

提取范围扩容 装修提取单笔金额可观

同策研究院院长宋红卫向记者提供了一组数据：根据2024年全国公积金报告，全国有1.76亿人缴纳公积金，而实际提取率不足50%，意味着全国有近9000万人的公积金账户闲置资金，可直接转化为装修、家居家电、物业服务等领域的真实支出。按部分城市已落地的物业费提取每年最高4200元、装修提取按房屋面积设定上限测算，单户家庭每年可额外撬动数千元至数万元的住房相关消费，“简单测算这个规模是数千亿，甚至万亿级别的消费规模”。

上海易居房地产研究院副院长严跃进向记者分析称，公积金装修提取政策的影响比较大。过去租房、物业费等提取，单笔金额并不大，比如租房提取3000元，物业费按年也就几千元，对消费的拉动有限。“但装修不同，它属于单笔金额很大的提取，一次可能提取20万元，即便当前上限只有5万元，影响也非常明显。”

从拉动消费的路径看，严跃进认为，这会让一部分有装修能力和消费能力的人群加快装修，效果比较直接。“以小区为例，一栋楼里若有两三户提取，规模就不小，足够一家装修公司消化。因此，对建材行业影响很大。由于装修提取不能用于买家具，所以对家电直接影响较小，但会明显影响建材、装修类行业。”

不过，严跃进也提到，公积金并不是无限提取，实际落地可能会打折扣：一是要看各地公积金资金池状况，二是要看个人账户余额，并不是每个人都能提取20万元；三是装修提取通常有标准要求，不能超标，一般按中等装修标准执行。“也不排除部分人顶格提取后再自己掏钱。总体看，积极作用仍然明显。”他补充道，目前公积金资金总体仍偏多，个贷率约67%至68%。

邮储银行研究员娄飞鹏表示，公积金提取情形拓宽有助于盘活公积金沉淀的资金、释放居民现金流，利好装修、建材、物业等住房相关消费。

记者注意到，9月18日，广州住房公积金管理中心起草了《关于优化住房公积金提取政策的通知（征求意见稿）》，缴存人可以申请提取本人住房公积金账户余额用于在全国范围内购买自住住房。以非按揭方式购买本市行政区域内住房的，在支付购房款后申请提取；以非按揭方式购买异地住房的，在支付购房款满6个月后申请提取。

河南省洛阳市住房公积金施行新政，明确取消异地购房限制，全国范围内买房都能提取住房公积金，方便外出置业、异地安家的缴存职工。

核验与惩戒并进 银行可借公积金增信拓客

提取范围拓宽的同时，真实性核验成为落地执行中的关键环节。宋红卫向记者介绍称，结合多地已落地的实操细则，当前核验体系已形成“线上数据联网+线下材料兜底”的全流程闭环。“现在大数据在多个部门，比如房管、税务、民政等已经拉通，基础信息可以自动高效匹配核验，出现异常情况的，多个部门联合排查，从交易源头封堵虚假装修提取的操作空间。对于申请过程以及相关流程做到每个环节严格审核，以及线下实地核验，保障流程合规，信息真实。”

娄飞鹏建议，对于装修提取公积金的，在真实性核验上，可以考虑针对不同情况采用不同的措施，如装修须提供产权证、装修合同及增值税发票，物业费须提供载明房屋坐落和缴费区间的发票，并签署真实性承诺。“如果查实虚假限定其后续提取权限以示惩戒，如三年内不得提取或贷款等。”

严跃进表示，公积金中心肯定担心套取资金。“购房环节有骗提，装修环节也可能出现骗提。政策上一般会要求装修发票、装修公司证明等材料证实，并进行核查，甚至到家查看是否真实装修。前几次搞装修时确实会查，公积金中心派人核实。但过两三年后，执行可能疲劳、松懈，情况就不好说。当前阶段，每一笔发放估计都会核查一遍，毕竟资金不能违规流出，尤其在公积金资金偏紧时更是如此。”他还提醒，在骗提方面，以前较多通过虚构二手房交易骗提，现在可能出现新的方式，即虚构装修骗提。“监管政策要适当防范虚构装修业务骗提行为，对这类行为严格监管，同时也要提示相关风险。”

在惩戒机制方面，宋红卫认为，新规设定的惩戒标准已形成较强的制度震慑力。“新规明确骗提公积金3年内不得提取、不得申请公积金贷款，骗贷则5年内受限，同时将违规记录纳入全国信用信息共享平台，同步联动单位通报、线索移交公安等配套措施，大幅提高了违规成本，从制度层面杜绝了过去‘罚点钱就完事’的低违规套利空间。”但他也提到，当前对协助骗提的黑中介机构的针对性惩戒细则尚未完全落地，部分跨区域、跨平台的虚假材料造假链条仍存在监管盲区；对情节特别严重、涉案金额较大的骗提行为，刑事追责的衔接标准还需进一步细化明确。

对银行而言，公积金提取范围扩容也带来了业务层面的联动影响。娄飞鹏分析称，对银行消费信贷可能会有一定的替代效应，但总体有限、非完全替代。“公积金提取有额度上限、频次限制等，而银行装修贷主要是包括解决资金缺口在内的一些问题，二者定位不同，仅有部分分流。面对这种情况，银行可以以公积金提取为获客增信的抓手，在客群上聚焦预算超限、需要分期等情况的高价值客户，以公积金+信贷组合的方式服务客户。”

（编辑：杨井鑫 审核：何莎莎 校对：翟军）