李佳

2019年即将结束之际，养老金困局又成热点。中国金融学会会长周小川近期表示，虽然全国社会保障基金还有不少钱，但是由于人口基数很大，预筹资金比例在全球属于相当低的。周小川还提出，应该抓紧养老金改革，通过国有资本填补、历史还原法等，从现收现付的福利基准型转向预筹积累的供款基准型。

面对关于未来养老金的种种担心，个人应该如何应对呢？我们可以先来了解一下现代养老金制度的由来。

1269年，英国国王亨利三世看他的仆人年老体弱，决定给他每天4便士的养老金。这被看作西方最早的养老金。

1601年，英国女王伊丽莎白一世推出了著名的《济贫法》。这部法律首次明确了政府对贫民救济的责任，首次明确规定了建立专门机构负责济贫事务的监督管理，首次明确划分了教区以及对贫民进行分区管理的原则，为西方此后的公共养老金制度奠定了基础。

19世纪80年代，刚成立的德意志帝国在工业革命的带动下快速发展。但工人老龄化趋势同时开始显现。特别是与农民可以靠土地生活不同，工人离开工厂就没有了收入。由失业和养老诱发的工人运动此起彼伏，即使是以“铁血宰相”著称的奥托·冯·俾斯麦对这个问题也是非常头疼。为了保持社会稳定，在俾斯麦的主导下，德国依据教会福利制度，成立了世界上最早的养老金制度和健康医疗保险制度，由国家、雇主和雇员三方共同承担保险费用。

进入20世纪，公共养老金制度开始在全世界各个国家生根发芽，逐步形成了我们今天所知道的社会保障体制。

注意到了吗？现代社保制度开始于济贫，最终归于提供保持社会稳定，实际运行以来也只是刚刚百年。而在这100年里，社会已经发生了巨大的变化，特别是随着老龄化的发展，交钱的年轻人越来越少、领钱的老龄群体越来越多，现行的公共养老金制度必然需要做出新的调整。

1994年，世界银行在《防止老龄危机——保护老年人及促进增长的政策》中首次提出了多支柱养老金方案，将传统的单支柱公共养老金扩展为三支柱，即公共养老金（第一支柱）、职业养老保险（第二支柱）和个人储蓄（第三支柱）。

2005年，世界银行在《21世纪的老年收入保障——养老金制度改革国际比较》中，进一步将三支柱扩展为五支柱，加入了国家提供的非缴费型养老金（“零支柱”）和来自家庭成员、代际之间的养老帮助（第四支柱）。其中，非缴费型养老金，指的是针对那些特别困难的人或家庭，由国家提供的一种养老保障。与公共养老金由国家、企业、个人三方共同缴费不同，这个养老金不需要企业和个人交钱，完全由国家财政负担。它的目的，就是救济、帮助那些确实有困难的人，为他们提供一种最低标准的养老保障。

从单支柱到多支柱，从三支柱到五支柱，我们看到，老龄期养老金的多少，越来越取决于个人的计划和安排。

那么，我们要如何设计和实现自己的养老金方案呢？

第一步，我们要设定一个切合实际的养老金目标。比如，是月收入3000元、5000元，还是1万元、2万元，甚至是更高的年收入50万元。不过，这个目标一定要切合实际。一般来说，有三个标准，一是略低于现在的月收入；二是与现在的月收入持平；三是略高于现在的月收入。这个低或高，上下浮动最好不超过三分之一。

第二步，我们要按这个目标来做准备。例如，我们计划60岁以后每月收入1万元。这个标准可以说是相当高了。那么，这个1万元从哪里来呢？以五支柱为例，那可能有五个来源：

一是来自公共养老金。这个钱虽然不多，但好处是月月都能领。寿命越长，领的越多。目前，这个钱是许多老人的主要收入。不过对于年轻人来说，这个钱在未来个人养老金来源中占的比例越低越好。因为这个钱是用来保底的，钱数肯定不会太多，它占的比例越低，说明你的生活水平越高。

二是来自企业年金或其他自愿参加的商业保险。这个对现在的老人来说基本是没有的。但对于年轻人来说是非常重要的。目前，很多人还在说这个钱是公共养老金的一种补充。我不同意这个说法。我认为，20到30年后，也就是80后开始老了时，这个钱在个人养老金来源中所占的比例应该越来越高，最好是可以达到公共养老金的2到3倍。

三是来自儿女或兄弟姐妹等家人。

四是来自因为特别困难得到的救助款。这两个我放到一起，是因为这两个钱都是用来解决特殊困难的，即使能拿到也会让人觉得不舒服、不自由。对于我们来说，这个钱最好是拿不到。

五是来自个人或家庭储蓄及理财收入。不管什么时候，这个钱都是最重要的。一方面，它是一笔可以随时调配，用于不时之需的大额存款。另一方面，它还可以产生利息。我们不要小看这个利息。如果个人从30岁开始，每年存入5万元，按大额存款4%的利率为基准，到60岁时个人就可以连本带利得到约290.9万元。这笔钱意味着个人每年的利息收入就近12万元，每个月可以用于养老的收入近1万元。但如果个人是从40岁才开始像上面这样做，那60岁时只能得约154.4万元，总收益比30岁开始时少了一半。不过即使这样的话，每个月的利息收入也超过5000元。而从50岁时才开始的话，那更只能得62.2万元，总收益又少了一半，每个月的利息收入也就约2000元。

现在我们看到个人尽早计划和安排养老金储备的重要性了吧。而我们要做的也就是第三步，就是按时缴纳社保、享受企业与个人同步成长的好处，每年存入5万元。这些做法很难吗？虽然有难度，但大体上还是可以实现的。而这个，也就是我们常说的养老金制度改革，就是你要为自己做设计，为自己的养老金做准备。